Bonjour et bienvenue dans cette vidéo. Nous allons voir ensemble quels sont les critères de sélection d’un bon contrat d’assurance-vie.
Avant toute chose, il faut savoir que la fiscalité de l’assurance-vie est définie par la loi, elle est donc identique pour tous les contrats.
L’assurance-vie est une enveloppe fiscale dans laquelle viennent se loger des fonds d’investissement qui composent l’allocation d’actifs.
Il y a donc 2 métiers distincts :
-la tenue de compte, c’est la gestion du contrat en lui-même, qui est faite par la banque ou par la compagnie d’assurance
-et, la gestion des fonds d’investissement, qui est faite par les sociétés de gestion
A chacun son métier.
Les frais de gestion du contrat étant partagés entre le teneur de compte et les sociétés de gestion, les banques et les compagnies d’assurance ont donc tendance à ne proposer que des fonds « maison ».
Si on veut pouvoir réaliser une allocation d’actifs de qualité, il faut avoir la possibilité de sélectionner des fonds de sociétés de gestion différentes de la banque ou de la compagnie d’assurance. C’est ce qu’on appelle l’architecture ouverte.
Pour réaliser une allocation d’actifs diversifiée (pour en réduire le risque), le 2e critère de sélection d’un bon contrat d’assurance-vie, c’est la liste des fonds éligibles qui doit contenir au moins 200 fonds.
Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine, c’est de sélectionner parmi les meilleurs contrats du marché celui qui est le mieux adapté à la situation de chaque client, puis de sélectionner les fonds parmi les meilleures sociétés de gestion en fonction de son profil de risque.
Dernier point : attention à la rédaction de la clause bénéficiaire, elle doit être rédigée par un professionnel de la gestion de patrimoine ou par un notaire.
En effet, je vous rappelle que l’objectif principal de l’assurance-vie, c’est la transmission en exonération de droit de succession. Mais dans le cadre d’un couple marié ou pacsé, il n’y a pas de droit de succession. L’erreur la plus fréquente est de mettre une clause bénéficiaire standard, c’est à dire au bénéfice du conjoint. Pourquoi souscrire un contrat d’assurance-vie pour réduire les droits de succession là où n’y en a pas ? Un conseiller en gestion de patrimoine pourra rédiger une clause bénéficiaire adaptée à la situation de chaque client.